Câteva aspecte de care trebuie să ţinem cont
Cea mai mică dobândă, rate mici – mici – mici, doar o zi de analiză a contractului şi pleci cu maşina acasă – am auzit de nenumărate ori aceste trucuri publicitare prin care băncile încearcă să ne convingă. Dar oare realitatea e chiar atât de roz?
Nici pe departe. Stau mărturie miile de anunţuri prin care românii incearcă să scape de maşinile de abia cumpărate şi parcurile suprapopulate ale firmelor de leasing. Foarte mulţi români au ales autoturismul neportivit şi un sistem de creditare neavantajos.
Comisioanele şi DAE
Alegerea unui credit auto trebuie mai întâi analizată din perspectiva dobânzii. Nu e rentabil sa alegi o maşină al cărei cost în showroom e de 10.000 euro şi să plăteşti pentru ea în final 18.000 – 20.000 euro. Astfel alegerea unui credit auto care îţi oferă o Dobândă Anuală Efectivă (DAE) cât mai mică trebuie să conteze cel mai mult în alegerea pe care o facem.
După analiza DAE e foarte important să identificăm cu mare atenţie tipul şi varietatea comsioanele bancare prevăzute în contractul de creditare. Cu cât sunt mai multe, cu atât vor ridicara valoarea creditului. Cele mai comune comisionae sunt cele de analiză a dosarului, de acordare a creditului, de administrare sau rambursare anticipată.
Nu uita că o bancă îţi acordă un credit auto numai prin condiţionarea unei asigurări facultative de tip CASCO. De obicei în suma acordată este inculsă şi o astfel de asigurare pe care o vei plăti în cumulul ratei.
Topul creditelor auto în lei
Pentru realizarea acestui top am ales o valoare maximă a autoturismului de 10.000 euro sau aproximativ 43.000 lei, echivalentul ratei de schimb aproximativ la momentul redactării acestui material şi o perioadă de rambursare de 5 ani.
Pe primul loc la momentul redactării acestui material se află produsul dedicat de creditare oferit de CEC Bank. Cu o valoare a DAE de 13,90%, la un credit acordat de 43.000 lei se vor plăti la finalul celor cinci ani 58.465 lei. Adică pe lângă creditul în sine vei plăti peste 15.000 lei dobândă.
Garanti Bank ocupă locurile 2-3 ale topului Money.ro cu două produse de creditare dedicate. Aici însă intervine în discuţie alegerea unei dobânzi fixe sau a uneia variabile. Creditul auto cu DAE de 15, 95% se poziţionează pe locul 2 în top, dar prezintă riscul creşterii dobânzii în viitor. Este mai preferabil să alegem o dobândă fixă pentru toată perioada creditării, cum e cazul ofertei Garanti Bank care se clasează pe locul trei al topului, cu o dobândă fixă DAE de 16, 4%. Trebuie însă să dăm dovadă de precauţie, în acest caz dobânda fixă fiind valabilă în primul an.
Pe locul patru se clasează ATE Bank. Oferta de 16,63% pentru DAE duce valoarea totală a creditului la 61.455 lei.
MKB Romexterra Bank este aproape de podium cu un nivel al DAE de 17,19%, cu dobânda variabilă şi suma finală de returnat de 62.300 lei.
Observăm astfel, în evoluţia topului, că valoarea totală de rambursat creşte. În aceste condiţii, deducem foarte uşor că valoarea de revânzare a autoturismului la sfârşitul perioadei de rambursare nu va acoperi nici pe departe investiţia.
Banca Transilvania se poziţionează pe locul 6 în topul creditelor auto în lei realizat de Money.ro. Vom lua însă în considerare dobândă variabilă, pe lângă valoarea DAE de 17, 65%.
Pe locul şapte cu o dobândă de 18,20 % se află OTP Bank. Suma totală de rambursat la sfârşitul perioadei este de peste 63.000 lei.
Unicredit Ţiriac Bank oferă un produs dedicat de creditare auto cu DAE 20, 28%. Vom scoate din buzunar în cinci ani mai mult de 65.000 lei.
Foarte aproape de oferta precedentă se află şi Volksbank care cere la finalul graficului de rambursare 66.167 lei la o valoare DAE de 20,33% şi în condiţiile unei dobânzi variabile anuale.
Pe ultimul loc al topului ne întîlnim cu oferta BRD – 20, 65 % DAE, suma totală de rambursat 65.531 lei , dobânda variabilă. Un calcul simplu ne arată că pe lângă valoarea iniţială a creditului, plătim peste 22.000 lei dobândă, sumă care reprezintă mai mult de jumătate din valoarea creditului angajat.
Concluzii
Suntem astfel în punctul din care vom calcula nerentabilitatea unui astfel de credit. Dăcă în cinci ani vom plăti 43.000 lei creditul propriu zis plus 22.000 lei dobândă, rezultă astfel o sumă totală de plată de 65.000 lei. Vânzarea autoturismului după cei 5 ani de utilizare ajunge în medie la obţinerea unei sume cu puţin peste jumătate din valoarea maşinii la momentul cumpărarii. Şi asta în condiţiile unei pieţe neafectate de criză.
Money.ro îţi recomandă să alegi cu mare atenţie destinaţia banilor şi modalităţile de rambursare. Pe lângă ratele bancare este indicat să ţinem cont şi de costurile de exploatare ale unui autoturism şi, pentru acest lucru, poţi studia Topul celor mai ieftine maşini pentru oraş.
Recomandarea Money.ro este angajarea unui credit auto cu un avans cât mai mare, dobândă fixă şi alegerea unui autoturism cu costuri cât mai mici de achizitie şi exploatare. Avansul mare îţi permite să finalizezi mult mai repede creditul şi poţi astfel recupera mai mult prin revânzare. Dobânda fixă, chiar dacă poate fi ceva mai mare, te scuteşte de emoţiile unor fluctaţii majore. Un autoturism pe care îl foloseşti preponderent în oraş trebuie să aibă costuri cât mai mici de exploatare pentru a fi totuşi rentabil.
Detalii despre creditele auto prezentate
Poţi folosi site-uri specializate în produse de creditare, precum şi site-uri care îţi oferă centralizarea ofertelor auto.
Pentru ofertele complete ale băncilor care apar în acest top poţi intra direct pe site-urile insituţiilor financiare:
Citeşte şi
Cauţi o maşină? MONEY.RO îţi propune topul celor mai bune oferte auto de sărbători
