Începând de anul viitor, însă, persoanele fizice aflate în această situație vor avea o soluție legală să se protejeze de băncile creditoare. Este vorba despre legea privind insolvența persoanelor fizice, care a fost publicată la finele lunii iunie în Monitorul Oficial și care se va aplica începând cu 26 decembrie 2015.
Mai precis, legea insolvenței persoanelor fizice se aplică persoanei fizice ale cărei obligaţii nu rezultă din exploatarea unei întreprinderi şi care îndeplineşte câteva condiţii.
Una dintre condiții este ca persoana să se afle în starea de insolvenţă, neavând suficienți bani pentru a-și plăti datoriile. Mai mult, trebuie să fie clar și faptul că nu există o probabilitate rezonabilă de a-și putea achita datoriile în următorul an.
O altă condiție este că „obligaţiile scadente ale debitorului au un cuantum cel puţin egal cu valoarea-prag instituită, respectiv 15 salarii minime pe economie (adică 15.750 lei, aproximativ 3.500 euro)”, explică Alexandru Rada, partener al casei de avocatură Rada & Asociații.
Odată stabilită această situație, legea prevede trei proceduri diferite de insolvență a persoanelor fizice. Le vom descrie pe rând.
1. Insolvenţa pe baza unui plan de rambursare
În acest caz, debitorul trebuie să-și anunțe fiecare creditor pe care îl are că intenţionează să deschidă procedura de insolvență cu 30 de zile înainte de depunerea cererii. Debitorul trebuie să depună o serie de documente, printre care şi planul de rambursare a datoriilor. Comisia de insolvenţă verifică dacă sunt îndeplinite toate condiţiile legale, apoi emite o decizie de admitere în principiu şi desemnează administratorul procedurii. Însă, dacă membrii comisiei de insolvență constată că că situaţia financiară a debitorului este iremediabilă şi, dacă debitorul este de acord, sesizează instanţa pentru deschiderea procedurii judiciare de insolvenţă prin lichidare de active. În momentul admiterii cererii debitorului, se suspendă provizoriu toate executările silite începute împotriva averii debitorului. Administratorul procedurii întocmeşte tabelul preliminar de creanţe, pe baza informărilor primite de la creditorii debitorului. Planul de rambursare trebuie realizat într-o perioadă de maximum cinci ani. Planul de rambursare este aprobat prin votul creditorilor reprezentând minimum 55% din valoarea totală a creanţelor şi al creditorilor reprezentând cel puţin 30% din valoarea creanţelor ce beneficiază de cauze de preferinţă. Dacă planul este aprobat, comisia de insolvenţă va deschide procedura. În cazul în care planul de rambursare nu este aprobat, debitorul poate cere instanţei confirmarea planului sau deschiderea procedurii de insolvenţă prin lichidare de active.
2. Procedura de insolvenţă prin lichidarea activelor
Această procedură se deschide de instanţă la cererea debitorului în anumite situaţii sau la cererea creditorilor în cazul în care planul de rambursare nu poate fi adus la îndeplinire din motive neimputabile debitorului. Instanţa deschide procedura şi desemnează un lichidator. De la data deschiderii procedurii, debitorul nu-și mai poate exercita dreptul de dispoziţie asupra bunurilor şi veniturilor urmăribile din averea sa. Tot din acel moment, se suspendă procedurile de executări silite individuale
împotriva averii debitorului. Lichidatorul întocmeşte tabelul creanţelor
debitorului și, în termen de 30 zile, face o inventariere a averii debitorului, după care valorifică bunurile debitorului şi distribuie sumele creditorilor. Procedura se încheie după valorificarea tuturor bunurilor.
3. Procedura simplificată de insolvenţă
Condiţiile pentru deschiderea procedurii simplificate de insolvenţă sunt: cuantumul total al obligaţiilor debitorului cel mult zece salarii minime pe economie (adică 10.500 lei, aproximativ 2.350 euro), debitorul nu deţine bunuri sau venituri urmăribile, are peste vârsta standard de pensionare ori şi-a pierdut total sau cel puţin jumătate din
capacitatea de muncă. Din momentul deschiderii procedurii de insolvență sunt suspendate toate măsurile de executare silită împotriva patrimoniului debitorului. Dacă debitorul îşi îndeplineşte toate obligaţiile, comisia de insolvenţă va stabili condiţiile pentru eliberarea de datorii reziduale.
