“Comisioanele de rambursare anticipată nu se pot elimina. Dacă banii vin mai devreme, banca nu poate întotdeauna să plaseze acei bani imediat, iar clientul trebuie să plătească dobânzile la care s-a angajat. Totuşi, cred că acel nivel minim de 1% este rezonabil”, a spus Radu Graţian Gheţea, preşedintele Asociaţiei Române a Băncilor (ARB). România trebuie să implementeze până în mai 2010 o directivă europeană privind comisionul de rambursare anticipată. Reglementările europene prevăd eliminarea completă a comisioanelor de rambursare anticipată pentru creditele de nevoi personale cu dobânda variabilă. În cazul creditelor de consum cu dobânzi fixe, nivelul comisioanelor de rambursare anticipată va fi limitat la 1%. Bogdan Chiriţoiu, preşedintele Consiliului Concurenţei, a spus că, în România, riscul este asumat doar de client, deoarece banca stabileşte o marjă fixă şi o dobândă variabilă, în schimb, în alte state europene, creditele se calculează la o dobândă fixă, iar instituţiile bancare îşi asumă astfel o parte din risc.
“Probabil că s-a abuzat în anumite cazuri de acest comision de rambursare anticipată, din dorinţa de a se păstra clienţii, iar din acest punct de vedere ni se pare corectă directiva venită de la Bruxelles, de a plafona acest comision. Din experienţa de bancher, ştiu că acest comision este stabilit pe etape. Dacă rambursezi anticipat, în primii ani este mai mare, iar dacă se rambursează mai târziu, acesta scade şi poate ajunge chiar la 3%”, a explicat Gheţea. În opinia acestuia, pentru bănci, comisionul de rambursare anticipată nu este un mod de a face bani, ci unul de a recupera din paguba creată atunci când un client plăteşte anticipat un împrumut.
Bogdan Chiriţoiu consideră însă că ideea de a proteja banca printr-un comision de rambursare anticipată nu este justificată economic şi nu este în folosul consumatorului. “Am analizat concurenţa la nivel bancar şi, mai ales, în ce măsură comisioanele băncilor împiedică migrarea clienţilor de la o bancă la alta. Aici intervine problema comisionului de rambursare anticipată, care împiedică exact această mişcare a clienţilor între bănci”, a spus recent preşedintele Consiliului Concurenţei. Acesta a precizat că se intenţionează modificarea cadrului legal existent, iar noile prevederi vor intra în vigoare până în luna mai a anului 2010. “În majoritatea ţărilor europene, băncile au rate fixe de dobândă, ceea ce înseamnă că banca îşi asumă un risc destul de mare. La noi, situaţia este diferită, riscul fiind pe spinarea clientului, iar profitul băncilor este mult mai bine protejat”, a concluzionat reprezentantul autorităţii de concurenţă.
Directorul general adjunct al BRD-Groupe Société Générale, Petre Bunescu, spune că directiva europeană se referă la un segment foarte îngust, respectiv cel al creditelor de consum negarantate. “Pe piaţă există variate categorii de credite cu dobânzi diferite. Cred că este nevoie de o discuţie despre aplicarea unei asemenea măsuri”, a arătat Bunescu. Oficialul a mai explicat că introducerea unei măsuri de acest fel ar putea determina populaţia să returneze la intervale scurte de timp banii luaţi de la o bancă, pentru a putea migra către o alta, care oferă dobânzi mai avantajoase. “Dacă vorbim despre credite pe termen scurt, atunci disconfortul de lichiditate creat de o rambursare anticipată nu este aşa de mare pentru o bancă, însă lucrurile se schimbă atunci când vorbim despre împrumuturi pe termen lung”, a menţionat Bunescu.
Un raport publicat de Comisia Europeană la finele lunii septembrie arată că gradul de transparenţă a băncilor din România, în ceea ce priveşte comisioanele percepute, se situează sub media europeană. Astfel, mai mult de 70% dintre băncile din România incluse în studiu au trebuit să ofere informaţii suplimentare.
