Rostul comisionului de rambursare anticipată este unul de protecţie a portofoliului de credite, pentru că, spun bancherii, există un risc atunci când atragi o finanţare pentru un client. Dacă persoana împrumutată se hotărăşte să-şi plătească în avans creditul, atunci banca trebuie să prevină cumva pierderile sau diminuarea profiturilor şi impune acest comision.
Consiliul Uniunii Europene şi Parlamentul European par să nu prea ţină cont de părerile bancherilor, pentru că directiva 48/2008 prevede înlăturarea comisionului de rambursare anticipată pentru creditele de consum negarantate. Mai mult, Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) plănuieşte să aplice legea europeană cu câteva adăugiri, printre care se numără şi scoaterea comisionului de rambursare anticipată din contractele de credit ipotecar şi aplicarea acestei legi şi pentru contractele aflate în desfăşurare.
În sensul aplicării acestor modificări s-a pronunţat şi premierul Emil Boc, care consideră că astfel va creşte competivitatea în sistemul bancar, iar românii „nu vor mai fi captivii unui credit defavorabil pe 20 de ani”.
Astfel, scoaterea comisionului de rambursarea anticipată din contractele de credit ale băncilor ar trebui să aducă mai multă mobilitate pentru clienţi, pentru că la un comision penalizator de 5% ai nevoie de o ofertă foarte bună pentru a te putea refinanţa.
Cum era de aşteptat, bancherii au denunţat aplicarea directivei 48 în forma modificată de către autorităţile române şi spun că această măsură va duce la creşterea costurilor pentru credite, dar spun că vor pune în aplicare legislaţia europeană.
BCR, cea mai mare bancă după active din sistemul bancar românesc, a anunţat că
va aplica normele europene începând cu 26 aprilie 2010, şi că va scoate comisionul de rambursare anticipată din contractele de credite fără garanţii cu dobânzi variabile.
Sigurul produs de consum nenominalizat de la BCR care are opțiunea de dobândă variabilă este Maxicredit Extra/Super BCR, dar pentru acest credit este nevoie de garanții.
Pentru creditele fără garanţii cu dobândă fixă (creditul Divers Extra/Super BCR), comisionul de rambursare anticipată va fi de 1% din suma rambursată în avans, respectiv 0,5% (dacă rambursarea anticipată are loc în ultimul an al contractului de credit), dar nu mai puţin de 65 de lei.
Măsura BCR se aplică doar pentru creditele de consum negarantate încheiate după data de 26 aprilie.
Comsioanele de rambursare anticipată ale BCR pentru creditul imobiliar Rezidenţial Extra/Super BCR se diferenţiază în funcţie de timpul scurs de la contractarea împrumutului.
Astfel, dacă rambursarea se face în primii 3 ani de creditare, comisionul este de 4,5% din soldul creditului, dacă rambursarea se face între 3 şi 5 ani, atunci comisionul este de 3%, iar pentru rambursările făcute între 5 şi 10 ani, comsionul este de 2,5%. Pentru rambursările făcute după o perioadă de 10 ani de la contractarea creditului, comisionul băncii este de 2% din soldul rămas. Comisionul nu poate fi mai mic de 30 de euro.
Şi la BRD, comisioanele pentru rambursarea anticipată a creditelor imobiliare/ipotecare cu dobândă variabilă sunt diferenţiate în funcţie de perioada la care se face restituirea acestora şi nu pot fi mai mici de 25 de euro.
Comisionul este 5%, dacă rambursarea se face în primii 2 ani de la semnarea acordului de împrumut, de 4%, dacă aceasta este făcută între 2 şi 10 ani de la contractarea creditului şi de 3%, dacă plata se face între 10 şi 20 de ani. Dacă un credit este rambursat înainte de termen, dar după 20 de ani de la semnarea contractului, atunci comisionul este de 1%. Aceste condiţii se aplică şi pentru creditul punte Habitat Extra, în cazul rambursărilor parţiale.
Creditul imobiliar cu dobândă fixă are un comsion de rambursare anticipată de 5% indiferent de momentul la care se face aceasta.
Pentru creditul de consum fără garanţii Expresso/Expresso de Primăvară, comisionul de rambursare anticipată este de 5%, dacă rambursarea se face în primii 4 ani de la semnarea contractului, iar dacă rambursarea se face în intervalul de 4 – 7 ani, atunci comisionul este de 3%. Dacă plata în avans se face în intervalul de 7 – 10 ani, comisionul este de 1%.
Tot în funcţie de perioada în care se face rambursarea, variază şi comisionul pentru creditul Expresso NonStop. Acesta este de 5% pentru plata în avans în primii 2 ani, de 4% pentru intervalul 2 – 5 ani, de 3% pentru intervalul 5 – 15 ani şi de 1 % pentru rambursarea soldului rămas după 15 ani de la semnarea contractului.
Volksbank are un nivel al comisionului de rambursare anticipată de 1,5% pentru toate creditele aflate în oferta sa. În plus, în cazul în care clientul notifică banca cu miniumum 90 de zile înainte de efectuarea plăţilor anticipate, acesta nu va mai fi nevoit să plătească un comision de rambursare anticipată.
Alpha Bank are un comision de rambursare anticipată pentru creditul de consum Alpha4All de 4%, dacă plata se face în primii 4 ani de la încheierea contractului de împrumut, şi de 2% pentru plăţile anticipate făcute după această perioadă. Acest comision nu poate fi mai mic de 10 euro.
Pentru creditul imobiliar Alpha Housing, comisionul de rambursare anticipată este de 2% sau minimum 10 euro. Dacă plata se face după o perioada de 7 ani, folosind surse proprii de finanţare, atunci comisionul este 0.
CEC Bank are un comision de rambursare anticipată de 3,5%, dacă plata în avans se face în primii 5 ani de la contractarea creditului şi de 2%, dacă aceasta se face în intervalul 5 – 10 ani. Rambursările făcute după o perioadă de 10 ani sunt scutite de plata unui comision, la fel cum sunt şi cele făcute prin intermediul unei refinanţări făcută prin intermediul CEC Bank. Aceste comisione se aplică pentru toate produsele de creditare din oferta băncii, cu excepţia creditului Senior, destinat pensionarilor, pentru care nu se percepe un comision de rambursare anticipată.
UniCredit Ţiriac Bank are comsioane de rambursară anticipată de 4% din suma plătită în avans, atât pentru creditele imobiliare/ipotecare, cât şi pentru cele de nevoi personale. Comsionul minim este de 150 de euro.
Pentru creditul de consum negarantat Felxicredit, Raiffeisen Bank are un nivel al comisionului de rambursare anticipată de 4,5%.
Produsele de consum Flexicredit Plus şi Flexicredit Integral au comsioane de rambursare anticipată de 3%. Banca nu percepe comision pentru plata anticipată a mai puţin de 20% din soldul creditului, făcută la aniversarea creditului.
Aceleaşi condiţii se aplică şi pentru creditul imobiliar Casa Ta.
Banca Transilvania are un comison de 1% pentru rambursarea anticipată a creditelor de consum cu dobândă variabilă (produsul Practic BT) şi a creditelor imobiliare. Acest comsion se percepe pentru refinanţările făcute prin intermediul altor bănci. În cazul în care clientul plăteşte anticipat creditul din surse proprii, atunci banca nu percepe niciun comision.
Pentru creditul Oferta BT, cu dobândă promoţională fixă, banca percepe un comsion de rambursare anticipată de 2% din sold, dacă aceasta se face până în ianuarie 2012. După această dată comsionul este fie 1% pentru refinanţări de la alte bănci, sau 0, în cazul în care clientul dispune de resurse proprii pentru plata anticipată.
Bancpost are un comsion de rambursare în avans a creditelor EuroIpotecar de 3,5% din soldul rămas. Acelaşi comsion este perceput de către bancă şi pentru Extins de nevoi personale şi pentru creditul Imediat cu dobândă fixă.
Pentru Creditul Imediat cu dobândă variabilă (credit de consum) şi Creditul pentru refinanţare, Bancpost percepe un comsion de 3,5%, dacă rambursarea anticipată se face în primii 5 ani, şi de 2%, dacă se face în intervalul 5 – 10 ani. După o perioadă de 10 ani, banca nu mai percepe niciun comision pentru plata în avans a creditului.
ING Bank România a introdus comsioane de 1% pentru rambursarea anticipată a creditelor acordate după data de 6 aprilie 2010 – produsele ING Personal (credit de consum negarantat), creditele de nevoi personale cu garanţii şi creditele ipotecare. Până la această dată, clienţii care accesau credite din oferta ING erau scutiţi de plata unui comision de rambursare anticipată.
