Dobânda anuală efectivă este indicatorul care îți poate arăta cel mai bine care este costul unui credit pentru că include toate comisioanele aferente acestuia, de la cel de acordare/analiză, până la cel de administrare lunară/anuală.
Însă, DAE îți dă costul exact al unui credit doar pentru cele care au o rată a dobânzii fixă pe toată perioada împrumutului. Pentru creditele cu rata dobânzii variabilă, DAE are un rol estimativ, valabil la momentul acordării împrumutului. Băncile ajustează rata dobânzii în funcție de indicii Robor/Euribor sau de cei interni (Prime Rate).
Împrumuturile auto sunt garantate printr-un contract de garanţie reală mobiliară, care dă dreptul băncii de a dispune de autovechiculul achiziţionat, în cazul în care clientul nu îşi mai achită ratele.
Unele bănci cer garanţii suplimentare, cum sunt gajurile pe veniturile familiei sau garanţii imobiliare.
Ca măsură de protecţie, băncile pot să ceară şi încheierea unei asigurări de viaţă sau/şi şomaj.
Asigurarea autovehiculului se face, în unele cazuri, cu companiile de asigurări agreate de instituţia bancară. Poliţele de asigurare sunt de tip CASCO, iar preţul acestora nu este inclus în costul creditului.
Pentru compararea ofertelor băncii, am ales să luăm în calcul achiziţia unui automobil nou, în valoare de 61.000 de lei sau 15.000 de euro, printr-un credit auto rambursabil în 5 ani. Pentru achiziţia autoturismului, se ia în considerare un avans de 25% din valoarea acestuia: 15.250 de lei sau 3.750 de euro. Astfel, suma împrumutată de la bancă va fi de 45.750 de lei sau 11.250 de euro.
Vă prezentăm cele mai bune cinci oferte de credite auto după DAE.
Credite auto în lei
Creditul auto de la ATE Bank România are o rată a dobânzii anuală variabilă, calculată în funcţie de indicele Robor la 3 luni, la care se adaugă marja băncii de 4,5%. Pe 31 martie, atunci când a fost actualizat ultima dată indicele Robor la 3 luni de către ATE Bank, rata dobânzii era de 10,18% pe an.
Pentru accesarea unui astfel de credit este necesară plata unui avans de minimum 15% din valoarea autovehiculului achiziţionat, iar suma minimă ce poate fi împrumutată este de 4.150 de lei.
Comisionul de acordare este de 2,5% din valoarea creditului, iar acesta se percepe o singură dată, la semnarea contractului cu banca.
Pentru înregistrarea în arhiva electronică, clientul mai trebuie să scoată din buzunar încă 120 de lei, iar pentru deschiderea unui cont curent, ATE Bank percepe o taxă de 5 lei.
Astfel, dobânda anuală efectivă (DAE), în care sunt incluse rata dobânzii şi comisioanele aferente creditului, este de 11,88%. Rata lunară este de 976 de lei, iar suma totală ce va fi plătită băncii cu toate comisioanele şi taxele este de 59.710 lei.
CEC Bank are în ofertă creditul auto cu dobândă variabilă de 10,7% pe an, calculat în funcţie de dobânda de referinţă a băncii pentru lei (Prime Rate; PRron) la care se adaugă 0,8 puncte procentuale.
Avansul necesar pentru accesarea creditului auto de la CEC Bank este de 25% din valoarea maşinii. Suma minimă ce poate fi împrumutată este de 831 de lei.
Pentru analiza dosarului, CEC percepe un comision de 0,15% din suma cerută de către client. Acest comision nu poate fi mai mic de 15 lei şi mai mare de 400 de lei.
Comisionul de acordare este de 2.5% din valoarea creditului, şi se percepe la acordarea acestuia. Comisionul de gestiune a creditului este de 1,75% din valoarea sa totală pentru primul an de creditare şi de 0,2% din soldul rămas pentru următorii ani.
CEC Bank cere garanţii imobiliare pentru acordarea unui astfel de credit, iar pentru evaluarea unei proprietăţi imobiliare, taxa este de 350 de lei.
Comisionul pentru rambursarea anticipată a creditului este de 3.5%, dacă se face în primii 5 ani, 2% între 5 şi 10 ani şi 0% peste 10 ani sau în cazul refinanţării prin CEC Bank.
DAE pentru creditul luat în calcul este de 12,44%, iar rata lunară este de 988 de lei. Totalul de plată cu taxe şi comisioane după 5 ani este de 60.436 de lei.
OTP Bank are o rată a dobânzii de 11,01% pentru creditul auto. Dobânda varaiză în funcţie de indicele Robor la 3 luni, la care se adaugă o marjă fixă a băncii de 4 puncte procentuale.
Pentru achiziţia unui autoturism, OTP dă credite în valoare de minimum 1.000 de euro şi maximum 30.000 de euro, sau echivalentul în lei a acestora. Perioada de creditare variază între 1 şi 6 ani.
Comisionul de acordare este de 3% din valoarea creditului şi se percepe o singură dată, iar cel de rambursare anticipată este de 2,5%.
La încheierea contractului de credit se mai achită o taxă de înscriere la AEGRM, care variază în funcţie de notarul agreat, dar se încadrează în intervalul de 40 şi 100 de lei.
Asigurarea trebuie încheiată la una din cele 11 companii agreate.
DAE pentru creditul auto de la OTP, utilizând criteriile luate în calcul, este de 13,07%. Rata lunară este de 995 de lei, iar suma totală de achitat la sfârşitul perioadei de creditare este de 61.070 de lei.
BRD are în ofertă două credite pentru achiziţia de autoturisme, cel destinat mărcilor Dacia, Renault şi Nissan fiind mai avantajos.
Pentru achiziţia unui automobil prin finanţare de la BRD nu este nevoie de un avans din partea clientului.
Rata dobânzii este fixă pe toată perioada de creditare.
Astfel, pentru creditele pe o perioadă de 6 – 48 de luni, rata dobânzii este de 9,9%, pentru cele pe 49 – 84 de luni, este de 11%, iar pentru cele pe 85 – 120 de luni, este de 14,75%.
Valoarea minimă a creditului este de 1.000 de lei, iar ce maximă este de 100.000 de lei.
Pentru creditul Dacia/Renault/Nissan, comisionul de acordare a creditului este 2,5% din valoarea acestuia şi se percepe o singură dată, iar comisionul de administrare lunar este de 30 de lei.
Pentru achiziţia altor mărci de automobile, comisionul de acordare este tot 2,5%, dar comisionul de administrare lunar este de 0,35% din sold.
Comisionul de rambursare anticipată este de 3% pentru ambele credite.
BRD nu percepe comision pentru înscrierea în arhiva electronică.
DAE este de 14,29% pentru creditul Dacia/Renault/Nissan. Rata lunară este de 1.024 de lei, iar suma totală ce va fi plătită băncii este de 62.626 de lei.
Dacă optaţi pentru achiziţia unui alt tip de autoturism, atunci DAE este de 17,68%, rata lunară este 1.154 de lei, iar suma totală ce va fi rambursată băncii este de 66.146 de lei.
Banca Transilvania (BT) are în ofertă un credit pentru achiziţia de autoturisme la o rată a dobânzii de 12% pe an, ce variază în funcţie de Prime Rate la care se adaugă o marjă fixă de 4 puncte procentuale.
La BT, suma minimă ce poate fi împrumutată este de 1.500 de euro, iar cea maximă este de 40.000 de euro, sau echivalentul în lei. Împrumutul se poate întinde pe o perioadă de 1 la 120 de luni.
Avansul trebuie să reprezinte minimum 15% din valoarea maşinii.
Asigurarea de viaţă este obligatorie, iar asigurarea maşinii cu poliţă de tip CASCO se face la una din cele 12 companii de asigurări agreate.
Comisionul de analiză a dosarului este de 3,5% din valoarea iniţială a creditului. Acest comision este perceput de către bancă pentru a verifica eligibilitatea clientului, iar comisionul nu este rambursabil nici în cazul în care clientul nu se califică pentru a fi împrumutat. În cazul în care clientul vine cu garanţii ipotecare sau depozite colaterale, comisionul este de 1%.
Pentru acordarea creditului, comisionul este de 0,5% din totalul acestuia şi se percepe o singură dată.
Comisionul de rambursare anticipată este de 1%, dacă refinanţarea se face prin intermediul unui credit de la o altă bancă. Dacă rambursarea este făcută din surse proprii, comisionul este 0.
DAE pentru creditul auto de la BT, în termenii luaţi în calcul, este de 14,72%. Rata lunară este de 1.017 lei, iar suma totală ce va fi rambursată băncii este de 63.348 de lei.
Credite în euro
MKB Romexterra Bank are în ofertă creditul auto în euro cu dobândă variabilă de 7,2% pe an, calculat în funcţie de indicele Euribor la 3 luni, la care se adaugă 6,5 puncte procentuale.
Avansul necesar pentru accesarea creditului este de minimum 15% din valoarea autovehiculului. Suma minimă ce poate fi împrumutată este de 2.000 de euro, iar cea maximă este de 35.000 de euro. Perioada maximă pe care se poate face împrumutul este de 84 de luni.
Comisionul de acordare este de 2% din valoarea creditului, şi se percepe la acordarea acestuia. Banca nu percepe un comision lunar.
Comisionul pentru rambursarea anticipată a creditului este de 1%.
DAE pentru creditul luat în calcul este de 8,36%, iar rata lunară este de 223 de euro. Totalul de plată cu taxe şi comisioane este de 13.654 de euro.
CEC Bank oferă creditul auto cu dobândă variabilă de 7,65% pe an, calculat în funcţie de dobânda de referinţă a băncii pentru euro (Prime Rate; PReur) la care se adaugă 0,75 puncte procentuale.
Avansul necesar pentru accesarea creditului auto de la CEC Bank este de 25% din valoarea maşinii.Suma minimă ce poate fi împrumutată este de 2.000 de euro, iar cea maximă este de 35.000 de euro. Împrumutul se poate întinde pe o perioadă de până la 84 de luni.
Pentru analiza dosarului, CEC percepe un comision de 0,15% din suma cerută de către client. Acest comision nu poate fi mai mic de 7 euro şi mai mare de 120 de euro.
Comisionul de acordare este de 2,5% din valoarea creditului, şi se percepe la acordarea acestuia. Comisionul de gestiune a creditului de 0,08% din sold.
CEC Bank cere garanţii imobiliare pentru acordarea unui astfel de credit, iar pentru evaluarea acestora taxa este de 350 de lei.
Comisionul pentru rambursarea anticipată a creditului este de 3.5%, dacă se face în primii 5 ani, 2% între 5 şi 10 ani şi 0% peste 10 ani sau în cazul refinanţării prin CEC Bank.
DAE pentru creditul luat în calcul este de 9,03%, iar rata lunară este de 235 de euro. Totalul de plată cu taxe şi comisioane după 5 ani este de 13.882 de euro.
Creditul auto în euro de la ATE Bank România are o rată a dobânzii anuală variabilă, care acum este 8,13%, calculată în funcţie de indicele Euribor la 3 luni la care se adaugă marja băncii de 7,5 puncte procentuale.
Avansul pentru acest credit este de minimum 15% din valoarea autovehiculului achiziţionat, iar suma minimă ce poate fi împrumutată este de 1.000 de euro. Perioada pe care se poate întinde acest credit este de cel puţin 6 luni şi cel mult 96 de luni.
Comisionul de acordare este de 2,5% din valoarea creditului, iar acesta se percepe o singură dată, la semnarea contractului cu banca.
Pentru înregistrarea în arhiva electronică, clientul mai trebuie să scoată din buzunar încă 120 de lei (29 de euro), iar pentru deschiderea unui cont curent, ATE Bank percepe o taxă de 5 lei (1,2 euro).
Comisionul de rambursare anticipată este de 2% din valoarea creditului.
Astfel, DAE este de 9,61%. Rata lunară este de 228 de euro, iar suma totală ce va fi plătită băncii la finalul contractului de 5 ani este de 14.009 de euro.
BRD are în ofertă două oferte de credite auto în euro pentru achiziţia de autoturisme. La fel ca la oferta de credite auto în lei, cel destinat mărcilor Dacia, Renault şi Nissan este cel mai avantajos.
BRD poate finanţa integral costul unui autoturism.
Rata dobânzii este fixă pe toată perioada de creditare, dar diferă în funcţie de perioada pe care este contractat creditul.
Astfel, pentru creditele pe o perioadă de 6 – 48 de luni, rata dobânzii este de 7,7%, pentru cele pe 49 – 84 de luni, este de 8,5%, iar pentru cele pe 85 – 120 de luni (perioada maximă), este de 10%.
Valoarea minimă a creditului este de 100 de euro, iar ce maximă este de 40.000 de euro.
Pentru creditul Dacia/Renault/Nissan, comisionul de acordare a creditului este 2,5% din valoarea acestuia şi se percepe o singură dată, iar comisionul de administrare lunar este de 5 euro.
Pentru achiziţia altor mărci de automobile, comisionul de acordare este tot 2,5%, dar comisionul de administrare lunar este de 0,35% din sold.
Comisionul de rambursare anticipată este de 3% pentru ambele credite.
BRD nu percepe comision pentru înscrierea în arhiva electronică.
Compania de asigurări agreată de către bancă este Asiban.
DAE este de 10,99% pentru creditul în euro Dacia/Renault/Nissan. Rata lunară este de 235 de euro, iar suma totală ce va fi plătită băncii este de 14.429 de euro.
Pentru achiziţia unui alt tip de autoturism, DAE este de 14,78%, rata lunară este 270 de euro, iar suma totală ce va fi rambursată băncii este de 15.413 de euro.
OTP Bank are o rată a dobânzii de 9,16% pentru creditul auto în euro. Dobânda variază în funcţie de indicele Euribor la 3 luni, la care se adaugă o marjă fixă de 8,5 puncte procentuale.
Pentru achiziţia unui autoturism, OTP dă credite în valoare de minimum 1.000 de euro şi maximum 30.000 de euro. Perioada de creditare variază între 12 şi 72 de luni.
Comisionul de acordare este de 3% din valoarea creditului şi se percepe o singură dată, iar cel de rambursare anticipată este de 2,5%.
Asigurarea se încheie la una din cele 11 companii agreate.
DAE pentru creditul auto de la OTP, utilizând criteriile luate în calcul, este de 10,99%. Rata lunară este de 234 de euro, iar suma totală de achitat la sfârşitul perioadei de creditare este de 14.401 de euro.
- Credite auto în lei
| Banca |
DAE |
| ATE Bank România | 11,88% |
| CEC Bank | 12,44% |
| OTP Bank | 13,07% |
| BRD | 14,29% |
| Banca Transilvania | 14,72% |
- Credite auto în euro
| Banca |
DAE |
| MKB Romexterra Bank | 8,36% |
| CEC Bank | 9,03% |
| ATE Bank România | 9,61% |
| OTP Bank | 10,99% |
| BRD | 11,03% |
*Valorile DAE sunt estimative și pot fi diferite de cele generate de calculatoarele băncilor.
Citeşte şi: 10 lucruri de care trebuie să ţii cont dacă vrei un credit auto
