La UniCredit Ţiriac Bank, bancă aflată pe locul şase după active, creditele în lei prin programul Prima Casă au o rată a dobânzii de 13,26% pe an şi o dobânda anuală efectivă (DAE) de 14,96%, în timp ce pentru produsul „Creditul imobiliar pentru locuinţă” (creditul imobilar standard al băncii, fără garanţii guvernamentale) banca practică o rată a dobânzii de 11,8% pe an, la o DAE de 13,15%. Un calcul simplu arată că rata dobânzii şi DAE sunt cu 1,46 puncte procentuale, respectiv 1,81 puncte, mai mari la creditele imobiliare Prima Casă, faţă de creditele imobiliare standard aflate în oferta băncii.
Banca Transilvania (BT), a opta bancă după active din sistemul bancar românesc, practică o rată a dobânzii de 10,65% pe an pentru creditele în lei acordate prin programul Prima Casă, la o DAE de 14,7%. Pentru creditul imobiliar în lei fără garanţii guvernamentale, dobânda este de 10% pe an, iar DAE de 11,2%. Astfel, clienţii BT beneficiază de o rată a dobânzii şi de o DAE cu 0,65 puncte, respectiv 3,5 puncte mai mici la creditele imobiliare standard, în comparaţie cu cele din programul Prima Casă.
Banca Transilvania calculează rata dobânzii pentru creditele imobiliare acordate prin programul Prima Casă în funcţie de ROBOR la trei luni, în timp ce dobânda creditelor imobliare standard este calculată în funcţie de dobânda internă a băncii (Prime Rate, care la 3 martie era situată la 9%) la care se adaugă 1%.
Pentru creditele în lei acordate prin programul Prima Casă, Emporiki Bank practică o rată a dobânzii de 8,63% pe an (2,5% + ROBOR la trei luni), iar DAE este de 9,83%. Pentru creditul imobiliar în lei fără garanţii din partea statului, dobânda este de 8,13% (2 % + ROBOR la trei luni), iar DAE este de 9,43%. Astfel, Emporiki oferă o rată a dobânzii cu jumătate de punct mai mică pentru cei care nu apelează la programul Prima Casă, în timp ce DAE este cu 0,4 puncte mai mică.
Întrebat de ce unele bănci preferă să acorde credite standard în lei mai ieftine decât cele garantate de către stat, Adrian Vasilescu, consilier al guvernatorului BNR, a oferit următorul răspuns:
„Dacă iei un credit imobiliar în afara programului Prima Casă, banca îţi ia la puricat garanţiile. Băncile au mai mare largheţe în a da credite în cazul programului Prima Casă, pentru că acolo garantează statul, pe când dincolo le plăteşti tu”.
Potrivit lui Vasilescu, unele bănci înscrise în programul Prima Casă preferă să ţină dobânzile ridicate, şi aşteaptă să îşi vândă produsele mai scumpe după ce competitorii mai agresivi (cu dobânzi mai mici) îşi vor epuiza plafoanele.
„Fiecare bancă are un plafon fix de pentru programul Prima Casă. Dacă banca X dă credite cu o dobândă de 8%, şi banca Y dă credite cu o dobândă de 10%, atunci banca Y poate aştepta ca banca X să epuizeze plafonul, pentru a-şi putea vinde creditele cu dobândă mai mare”, spune oficialul BNR.
Oficialii Emporiki Bank au declarat că dobânda de 8,63% pentru Prima Casă a fost aleasă de bancă în momentul în care au fost făcute subscrierile pentru program, şi că ar putea să o modifice pe parcurs.
BT şi UniCredit Ţiriac Bank nu au dorit să formuleze o poziţie oficială privind discrepanţa dintre creditele imobiliare standard şi cele acordate prin programul Prima Casă.
UniCredit Tiriac Bank
Credit imobiliar: rata dobânzii 11,80%; DAE 13,15%
Prima Casă: rata dobânzii 13,26%; DAE 14,96%
Banca Transilvania
Credit imobiliar: rata dobânzii 10,00%; DAE 11,20%
Prima Casă: rata dobânzii 10,65%; DAE 14,70%
Emporiki Bank
Credit imobiliar: rata dobânzii: 8,13%; DAE 9,43%
Prima Casă: rata dobânzii: 8,63%; DAE 9,83%
*DAE a fost calculată pentru un credit de 200.000 lei, pentru o perioadă de ramburasare de 20 de ani, cu ajutorul calculatorului http://credite.money.ro/ dezvoltat cu FINZOOM.
Programul Prima Casă a fost inițiat de către guvern pentru a debloca creditarea și pentru a stimula sectorul construcțiilor. Creditele imobiliare/ipotecare acordate prin programul Prima Casă sunt garantate de către stat, fapt ce ar trebui să se reflecte în dobânzi mai mici în oferta băncilor. Condiția esențială pentru a beneficia de un credit acordat prin intermediul acestui program este ca persoana care îl solicită să nu fi deținut și să nu dețină o locuință.
Potrivit legii, costul total al finanțărilor acordate prin programul Prima Casă sunt compuse din rata dobânzii ROBOR la trei luni + o marjă de maximum 2,5% pe an pentru creditele în lei și EURIBOR la trei luni + o marjă de maximum 4% pe an pentru creditele în euro (marja de dobândă trebuie să includă și nivelul total al comisioanelor percepute de către bancă). La această sumă se adaugă și un comision de gestiune de 0,37% către Fondul de Garantare.
Creditul pentru cumpărarea unei locuinţe prin Prima Casă este garantat în limita a 60.000 euro, pentru imobile vechi ori deja începute, 70.000 euro, pentru locuinţe cu lucrări încă neîncepute, iar cumpărătorii organizaţi în asociaţii au o garanţie de câte 75.000 euro, tot pentru case noi.
Statul acordă garanții totale de 700 milioane de euro pentru 2010, din care Banca Transilvania are un plafon de 26,9 milioane de euro (a șasea cotă), UniCredit de 16,17 milioane de euro (a noua cotă), iar Emporiki Bank de 6,46 milioane de euro ( a șaisprezecea cotă).
